Quels sont les nouveaux risques couverts par les assurances numériques ?

Cyber-assurance pour les particuliers

Le vol d'identité en ligne est un risque de plus en plus préoccupant, avec des conséquences potentiellement désastreuses pour les victimes. Il peut entraîner des pertes financières, des problèmes de crédit, des difficultés à obtenir un emploi et même des démêlés avec la justice. La cyber-assurance pour les particuliers offre une protection contre les pertes financières liées à la fraude, ainsi qu'une assistance juridique et technique en cas d'incident. Elle permet également de restaurer l'identité numérique de l'assuré, de surveiller proactivement ses données personnelles et de se protéger contre les attaques de phishing et les tentatives d'escroquerie en ligne.

• Remboursement des pertes financières dues à la fraude en ligne.
• Assistance juridique et technique en cas de cyber-harcèlement.
• Restauration de l'identité numérique après un vol de données personnelles.
• Surveillance proactive des données personnelles et alerte en cas de fuite d'informations.

Par exemple, un particulier victime d'un phishing bancaire peut se voir rembourser les sommes dérobées par l'assurance, ainsi que bénéficier d'une assistance pour bloquer sa carte bancaire, signaler la fraude aux autorités compétentes et récupérer son identité numérique. Plusieurs assureurs proposent des offres de cyber-assurance pour les particuliers, avec des niveaux de couverture et des tarifs variables. En France, le prix moyen d'une cyber-assurance pour les particuliers s'élève à environ 10 euros par mois.

Les polices de cyber-assurance pour les particuliers peuvent également couvrir les frais de consultation d'experts en sécurité informatique, les frais de remplacement de matériel endommagé par un virus et les frais de justice en cas de litige lié à une cyber-attaque. Il est important de bien lire les conditions générales du contrat avant de souscrire une cyber-assurance, afin de connaître les exclusions de garantie et les limitations de couverture.

Cyber-assurance pour les entreprises

Pour les entreprises, les enjeux de la cybercriminalité sont encore plus importants. Une violation de données peut entraîner des pertes financières considérables, allant des coûts de notification aux clients affectés aux amendes réglementaires, en passant par les frais de restauration des systèmes et des données. Elle peut également nuire gravement à la réputation de l'entreprise, entraîner une perte de confiance de la part des clients et compromettre sa pérennité. La cyber-assurance pour les entreprises offre une protection complète contre ces risques, en couvrant les frais de notification aux clients affectés, les frais de restauration des systèmes et des données, et l'indemnisation pour la perte de revenus due à l'interruption d'activité.

• Frais de notification aux clients affectés par une violation de données, conformément aux exigences du RGPD.
• Frais de restauration des systèmes et des données après une attaque de rançongiciel.
• Indemnisation pour la perte de revenus due à l'interruption d'activité causée par une cyber-attaque.
• Prise en charge des frais de défense juridique en cas de poursuites liées à une violation de données.

Une PME victime d'une attaque de rançongiciel peut, grâce à sa cyber-assurance, couvrir les frais de déchiffrement des données, les pertes d'exploitation pendant la période d'inactivité, et les coûts de communication de crise pour rassurer ses clients. La personnalisation de la couverture est essentielle, en fonction de la taille de l'entreprise, de son secteur d'activité, et de son niveau de vulnérabilité. Les entreprises du secteur financier ou de la santé, par exemple, sont particulièrement exposées aux cyber-risques et nécessitent des couvertures plus spécifiques.

En 2022, le coût moyen d'une violation de données pour une entreprise s'élevait à 4,35 millions d'euros, un chiffre qui souligne l'importance de se prémunir contre ce risque. En 2023, ce chiffre a augmenté de 15%, atteignant près de 5 millions d'euros. Les cyber-assurances proposent souvent des services de prévention, tels que des audits de sécurité et des formations à la sensibilisation aux risques cyber, pour aider les entreprises à renforcer leur niveau de protection. Elles peuvent également offrir une assistance technique en cas d'incident, en mettant à disposition des experts en sécurité informatique pour aider l'entreprise à restaurer ses systèmes et à limiter les dégâts.

Responsabilité civile liée à la protection des données (RGPD)

Le Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) impose des obligations strictes aux entreprises en matière de collecte et de traitement des données personnelles des citoyens européens. Le non-respect de ces obligations peut entraîner des sanctions financières importantes, pouvant atteindre 4% du chiffre d'affaires annuel mondial de l'entreprise, ainsi que des actions collectives des consommateurs en cas de violation de données. Les assurances numériques proposent une couverture spécifique pour la responsabilité civile liée à la protection des données, en prenant en charge les frais de défense juridique et les sanctions financières imposées par les autorités de contrôle.

Assurance pour les travailleurs indépendants et les freelances

Les travailleurs indépendants et les freelances sont souvent confrontés à un manque de protection sociale, notamment en cas de maladie, d'accident, ou d'incapacité de travail. Contrairement aux salariés, ils ne bénéficient pas de la même couverture en matière de sécurité sociale et doivent souvent souscrire des assurances complémentaires pour se protéger contre les aléas de la vie. Les assurances numériques proposent des couvertures spécifiques pour pallier ce manque, en offrant des indemnités journalières en cas d'arrêt de travail, une assurance invalidité en cas d'incapacité permanente, et une assurance décès pour protéger leurs proches. La flexibilité et la modularité de la couverture sont essentielles, afin de s'adapter aux besoins spécifiques de chaque travailleur.

• Indemnités journalières en cas d'arrêt de travail pour maladie ou accident.
• Assurance invalidité en cas d'incapacité permanente totale ou partielle.
• Assurance décès pour protéger les proches en cas de décès du travailleur indépendant.

Assurance pour les biens partagés (location de logements, de voitures, etc.)

Les plateformes de location de logements et de voitures ont connu un essor considérable ces dernières années, offrant aux particuliers la possibilité de louer leurs biens à d'autres particuliers de manière simple et rapide. Cependant, la location de biens comporte des risques, tels que les dommages causés aux biens loués, les litiges avec les locataires, ou les accidents impliquant les biens loués. L'assurance pour les biens partagés offre une protection contre ces risques, en couvrant les dommages causés aux biens loués, ainsi qu'une responsabilité civile en cas d'accident impliquant les biens loués. L'intégration avec les plateformes de l'économie partagée permet une activation automatique de la couverture, simplifiant ainsi le processus pour les utilisateurs. Selon une étude récente, plus de 60% des propriétaires qui louent leur logement sur des plateformes en ligne souscrivent une assurance spécifique pour se protéger contre les risques liés à la location.

Responsabilité civile pour les influenceurs et les créateurs de contenu

Les influenceurs et les créateurs de contenu sont de plus en plus sollicités par les marques pour promouvoir leurs produits et services auprès de leurs communautés en ligne. Cependant, ils peuvent être confrontés à des risques spécifiques, tels que les poursuites judiciaires pour diffamation, violation de droits d'auteur, ou promotion de produits défectueux. Selon une étude récente, près de 20% des influenceurs ont déjà été confrontés à un litige lié à leur activité. Les assurances numériques proposent une couverture spécifique pour la responsabilité civile des influenceurs, en prenant en charge les frais de défense juridique et l'indemnisation en cas de condamnation.

• Prise en charge des frais de défense juridique en cas de poursuites pour diffamation.
• Couverture des dommages et intérêts en cas de condamnation pour violation de droits d'auteur.
• Protection contre les réclamations liées à la promotion de produits défectueux.

Assurance pour les objets connectés (smart home, wearables, etc.)

Les objets connectés, tels que les smart home, les wearables, et les appareils médicaux connectés, sont de plus en plus présents dans notre quotidien, facilitant nos vies et améliorant notre santé. Cependant, ils peuvent également être piratés, dysfonctionner, ou causer des dommages. L'assurance pour les objets connectés offre une protection contre ces risques, en couvrant la réparation ou le remplacement des objets connectés, l'indemnisation pour les dommages causés par leur dysfonctionnement, et l'assistance technique en cas de piratage.

Par exemple, une assurance pour smart home peut couvrir les dommages causés par une fuite d'eau détectée par un capteur connecté, ou les pertes financières liées à un piratage du système de sécurité. Une assurance pour wearables peut couvrir le remplacement d'une montre connectée endommagée lors d'une activité sportive, ou les frais médicaux liés à un dysfonctionnement de l'appareil. Les assurances numériques utilisent les données collectées par les objets connectés pour évaluer les risques et proposer des couvertures personnalisées.

Assurance pour les véhicules autonomes

Les véhicules autonomes représentent une avancée technologique majeure, promettant de rendre les transports plus sûrs, plus efficaces et plus accessibles. Cependant, ils soulèvent également des questions en matière de responsabilité en cas d'accident. L'assurance pour les véhicules autonomes vise à définir clairement les responsabilités (constructeur, propriétaire, passager) et à indemniser les dommages corporels et matériels. L'adaptation du modèle de tarification en fonction du niveau d'autonomie du véhicule est essentielle, en tenant compte des performances du véhicule en matière de sécurité et de sa capacité à éviter les accidents.

• Définition claire des responsabilités en cas d'accident impliquant un véhicule autonome.
• Indemnisation des dommages corporels et matériels causés par un accident.
• Couverture des frais de justice en cas de litige lié à un accident.

L'assurance pour les véhicules autonomes devra également prendre en compte les risques liés aux erreurs de programmation, aux failles de sécurité et aux piratages informatiques. Les assureurs devront collaborer avec les constructeurs automobiles et les experts en sécurité informatique pour développer des couvertures adaptées à ces risques spécifiques.

Assurance paramétrique basée sur les données IoT

Les événements climatiques extrêmes, tels que la sécheresse, les inondations, et les tempêtes, ont un impact important sur l'agriculture et d'autres secteurs, entraînant des pertes financières considérables pour les agriculteurs et les entreprises. L'assurance paramétrique basée sur les données IoT permet une indemnisation automatique basée sur des données objectives (ex: pluviométrie, température) collectées par des capteurs IoT, sans nécessité de déclaration de sinistre. Cette approche offre une rapidité et une transparence du processus d'indemnisation, permettant aux assurés de recevoir une indemnisation rapidement après un événement climatique extrême, sans avoir à attendre une expertise complexe et coûteuse. Les agriculteurs utilisant cette assurance peuvent recevoir leur indemnisation en moins de 72 heures.